El rompecabezas financiero: Metas, decisiones y planes

May 2017


¿Alguna vez se ha metido en su carro para ir de vacaciones y conducir sin rumbo por la carretera? O ¿Un equipo de fútbol entra a un juego sin un plan para ganar? La necesidad de planificar es obvia. Fijar metas puede proveer  la dirección para ayudar a que los sueños se hagan realidad.
¿Qué están tratando de lograr usted y su familia a través del uso de su dinero? ¿Dónde está usted ahora? Primero, decida lo que quiera y luego planee cómo llegar al resultado deseado. Las actividades que siguen están planeadas para ayudar a establecer metas de manejo de dinero, determinar lo que es más importante para usted y hacer un plan para alcanzar sus metas

Las metas proveen dirección
Las metas son objetivos específicos hacia los cuales los individuos y las familias están dispuestos a trabajar. Decidir qué metas son importantes es la base de una buena administración. Las metas pueden incluir ahorrar para un carro, unas vacaciones, universidad o el pago del saldo de su tarjeta de crédito. Como no hay dos familias que sean exactamente iguales, no hay dos familias que tendrán las mismas metas.
Decidir qué es lo más importante ayuda a las personas a utilizar el dinero y otros recursos de la mejor manera. Las metas proporcionan la estructura básica para la toma de muchas decisiones, dan dirección a la forma en que cada uno de nosotros vive, gasta dinero y ahorra. Las personas que establecen y alcanzan metas financieras, pueden disfrutar del presente y además saben que las necesidades y deseos del futuro se cumplirán.
Si usted no establece metas y no tiene un plan de acción para alcanzarlas, puede que se encuentre diciendo: “Si yo sólo tuviera … “ o “Desearía tener … “Muchas personas viven el hoy con pocos pensamientos acerca del futuro. Luego cuando ocurre una crisis financiera, tienen problemas para lidiar con el evento. Planificar de antemano al ver la posibilidad de una crisis, ayuda a las personas a administrarse cuando llegan los tiempos difíciles.
Las metas cambian con el tiempo. Usted puede descubrir que ha establecido algunas metas demasiado altas o demasiado bajas. Las metas que no son realistas o están demasiado lejos en el futuro, pueden servir de excusa para no tratar de alcanzarlas. Algunas personas no tienen tiempo, dinero y paciencia para lograr ciertas metas. Las situaciones familiares o personales cambian y de la misma forma, también lo harán las necesidades, deseos y sueños a largo plazo. Por lo tanto, las metas deben ser evaluadas de forma regular y revisadas cuando sea necesario.

Los Valores Influyen en las Metas
Los miembros de la familia pueden estar en desacuerdo sobre cuáles metas son importantes. Las metas se desarrollan a partir de los valores – ideas individuales acerca de lo que es importante. Los valores son creencias muy arraigadas que usted tiene acerca de la manera en que vive. Los valores se desarrollan a partir de experiencias durante la infancia, en la iglesia, en la escuela y en la comunidad.
Los sentimientos que la gente tiene sobre el dinero reflejan sus valores. Algunos sentimientos sobre el dinero son fáciles de explicar. Otros pueden estar ocultos y difíciles de reconocer. No hay dos personas que tengan exactamente los mismos sentimientos sobre el dinero o valorarlo de la misma manera. Por ejemplo, para algunas personas tener dinero en una cuenta de ahorros da una sensación de seguridad; para otras, la seguridad puede significar tener muchas posesiones.
Cuando dos personas se casan, cada una aporta al matrimonio un conjunto de valores sobre el uso del dinero: los valores de “él y ella”. Con el tiempo, es importante que una pareja desarrolle un conjunto de valores sobre la administración del dinero que refleje una actitud de “nuestras” finanzas.
La toma de conciencia de los valores requiere hacerse algunas preguntas. Cada miembro de la familia debería responder las preguntas de la siguiente actividad. Conceda a todos los miembros tiempo para responder las preguntas antes de que la familia se reúna para discutir las preguntas y respuestas. Elija un tiempo para la discusión cuando todos los miembros de la familia estén descansados y relajados. Anímelos  a todos a compartir sus pensamientos. Si usted es soltero, responda a las preguntas para comprender mejor cómo sus valores están relacionados con el manejo del dinero

Actividad: Actitudes en relación al dinero
No hay respuestas correctas o incorrectas. Las respuestas a las declaraciones proporcionan una comprensión de los sentimientos de cada persona sobre cómo gastar el dinero. Esta actividad es importante para el establecimiento de prioridades en las metas.

Actitudes en relación al dinero

• Me gusta gastar dinero en …

• No me gusta gastar dinero en …

• Es importante ahorrar dinero para …

• Si de repente tuviera $ 1.000, haría …

• Si tuviera que recortar el gasto, yo gastaría menos en…

• Lo único a que no voy a renunciar es …

• La peor elección que hice con el dinero fue para…

• Hice esta elección porque …

¿Cuáles son las preocupaciones más críticas acerca del dinero para mi (o para nuestra familia)?
Marque (  ) todo lo que corresponda

_______ No hay dinero insuficiente
_______ Sin plan de gastos
_______ Usar demasiado crédito
_______ La falta de ahorros
_______ La compra de cosas innecesarias
_______ La compra impulsiva
_______ Las diferencias de opinión
_______ Sin metas a corto y largo plazo
_______ Los argumentos sobre el dinero
_______ Tratar de competir con los amigos o la familia
_______ Otros (lista) ___________________________

Las discusiones entre los miembros de la familia sobre cómo se gasta el dinero son comunes. Los desacuerdos requerirán conversaciones, negociaciones y concesiones . Hablar y compartir sentimientos ayuda a desarrollar una mejor comprensión de los diferentes valores. Vivir en una familia exitosa requiere que pidamos lo que “nosotros” necesitamos y deseamos, y no lo que “yo” necesito y quiero. Para lograr las metas de la administración del dinero, los miembros de la familia deben estar dispuestos a trabajar juntos y compartir sentimientos personales.

Identificando y estableciendo metas
La administración del dinero involucra el diseño de un plan para decidir lo que usted y su familia quieren hacer con su dinero. Esto implica identificar las metas para ser alcanzadas o los problemas para ser solucionados, buscando diversas formas de alcanzar los objetivos, teniendo en cuenta los posibles resultados de cada uno, la selección de la mejor opción y luego, identificar los pasos para alcanzar esos objetivos.
Estableciendo metas pone en una balanza los deseos actuales con los deseos que se pueden postergar para el disfrute en el futuro. Sus metas deben ser realistas en cuanto a la cantidad de dinero disponible, o usted se prepara para el fracaso incluso antes de empezar. Analizar la situación tomando en cuenta las siguientes preguntas, puede ayudar a identificar su compromiso para una meta.

•     ¿Es posible la meta? Los individuos y las familias necesitan elegir objetivos realistas, no los que cuestan mucho dinero o tiempo en los que el éxito es poco probable.
•     ¿La meta vale la pena? ¿Encaja la meta con sus valores? ¿Qué dejará usted para lograrla? ¿Cómo se  va a beneficiar de la meta?
•     ¿Es la meta su propia elección? O, ¿es algo que alguien más quiere para usted? La gente trabaja para alcanzar las metas cuando son de elección propia o toman parte en decidir qué objetivos son más importantes.
•     ¿La meta es específica? ¿Se puede medir el progreso hacia el logro de la meta? ¿Puede identificar cuándo la ha alcanzado? Por ejemplo, si una de sus metas es pagar el saldo de una tarjeta de crédito, usted debe ser específico sobre el costo mensual estimado para alcanzar dicha meta. Esto es definir la meta en términos específicos y medibles.
•     ¿Cuál es la fecha de finalización? ¿Puede llegar a la meta en un período de tiempo establecido? Las metas son más fáciles de completar cuando se planifica un cronograma.

Cuando se alcanza una meta, usted siente una sensación de éxito. También da un sentido de orgullo que genera confianza en su capacidad para tomar decisiones y tomar medidas. El éxito entonces estimula más la fijación de metas, el éxito futuro y más confianza en sí mismo sobre el manejo del dinero.
Las personas necesitan establecer metas financieras a corto-mediano y a largo plazo. Las metas difieren en la cantidad de tiempo, dinero y otros recursos necesarios para alcanzarlas. Las metas a corto plazo son las que se pueden lograr en menos de dos años. Las metas a mediano plazo son aquellas cosas que desea lograr entre dos y cinco años.  Las metas a largo plazo se refieren a cosas que usted quiere cumplir en más de cinco años.

Actividad: Metas que quiere lograr
Tome el tiempo para escribir sus metas financieras personales y / o familiares. Sería útil que cada miembro de la familia complete de forma independiente la siguiente actividad en hojas separadas. Luego, que se reúnan para discutir las metas de cada persona. Enumere varias metas financieras a corto, mediano y largo plazo en los siguientes espacios. Se da un ejemplo para cada tipo de meta. Si no hay suficiente espacio para enumerar todas las metas que usted está considerando, añada una página adicional.
Escoger metas importantes
La mayoría de la gente quiere un gran número de cosas más allá de sus necesidades básicas. Esto requiere elegir en función a qué metas son más importantes. Es imposible lograr todas las metas al mismo tiempo. Unas tendrán mayor importancia que otras. Algunas pueden necesitar ser postergadas.
Las necesidades y recursos familiares afectan las metas. Los primeros años de matrimonio son un buen momento para establecer muchas metas, a menudo con mayor énfasis en continuar la educación, definir una carrera y la compra de una casa y muebles. Las parejas en los años de embarazo y crianza de niños, a menudo tienen responsabilidades referidas al bienestar y la educación de los hijos. Las necesidades de cambio en materia de vivienda y carrera, podrían ser metas importantes durante los años de la mediana edad, mientras que las metas de un ingreso suficiente que cubra los gastos para vivir y para el cuidado de la salud, son metas importantes durante los años de jubilación.

metas importantes

Actividad: Metas Financieras – Costo estimado y Fechas previstas
Consulte sus listas de metas a corto, mediano y largo plazo. Tomen el tiempo para discutirlas como una familia. Después decida la importancia de cada meta y enumérelas en orden de prioridad con fechas realistas. Luego estime los costos mensuales de las metas. Algunas fechas previstas serán plazos de cumplimiento de las metas. Otras fechas previstas serán puntos de control para medir el progreso en el logro de las mismas. Se dan ejemplos para metas a corto y mediano plazo.
Plan de acción para alcanzar las metas
Planificar metas a corto, mediano y largo plazo es muy importante. Una meta a corto o mediano plazo podrían entrar en conflicto con una a largo plazo. Si esto sucede, la familia debe analizar las metas y luego encontrar una solución para eliminar el conflicto. La capacidad para cumplir con las metas a largo plazo será determinada por sus necesidades inmediatas. Si usted compra algo por impulso, ese dinero ya no está disponible para trabajar hacia las metas. Usted perderá una oportunidad acercarse más al logro de sus metas.
Ahora que la familia ha asignado importancia a sus metas, es hora de delinear acciones necesarias para alcanzarlas. El siguiente plan para el logro de las metas incluye el compromiso de utilizar cuatro recursos:

1)     las personas involucradas – individuos directamente involucrados en completar las metas;
2)     dinero – total de dólares necesarios para alcanzar las metas;
3)     tiempo – cantidad de tiempo que se necesita y cuándo comenzar; y
4)     Tareas para la administración de dinero – las tareas de gestión específicas necesarias para alcanzar las metas.

Metas Financieras

Metas Financieras2

 

Actividad: Objetivos Financieros – Plan de Acción
Cuando complete la actividad en esta página y la siguiente, usted habrá identificado el dinero, la gente, el tiempo y las tareas de gestión necesarias para alcanzar sus metas. Este plan de acción proporciona un comienzo para la gestión de su meta ahora y en el futuro. Se da un  ejemplo de plan acción para metas a corto plazo y mediano y largo plazo.
Configure su propio plan para determinar el logro de una meta. Tome en cuenta que hay varias maneras de llegar a una meta que valga la pena. Trate de encontrar el mejor plan para usted y su familia.

Los cambios y concesiones
Los cambios en el estilo de vida personal y familiar pueden requerir el cambio de las metas y del plan de acción. Una crisis familiar/individual o cambio en los recursos requieren atención inmediata a su plan. Pueden ocurrir cambios en su situación financiera. Su ingreso puede aumentar o disminuir. Tal vez cambia de estado civil a causa de divorcio o muerte del cónyuge. Los individuos deben hacer arreglos en relación con la nueva situación, reaccionar rápidamente a la situación y ser flexibles. El dinero disponible para cumplir con las metas puede llegar a ser limitado y usted necesitará ajustar el plan para enfrentar las nuevas demandas.
El método como usted establece las metas ni el plan de acción para alcanzar las metas importa. Lo importante es desarrollar un plan para establecer metas que le funcione a usted. Una vez que están las metas para administrar el dinero, muchas cosas empiezan a ponerse en orden porque usted tiene dirección y enfoque.
Un plan de acción que incluya establecer metas puede también ayudar a evitar que usted y su familia desarrollen con facilidad el hábito de gastar demasiado dinero con fin de la gratificación inmediata. Establecer y lograr las metas requiere de compromiso, paciencia, y persistencia.

Plan de Accion

Referencias
Garman, E. Thomas and Forgue, R.E. (2008). Personal Finance, 9th edition.
Boston: Houghton Mifflin Company.
Kapoor, J.R., Dlabay, L.R. and Hugher, R. J. (2007). Personal Finance, 8th
Edition. Boston: McGraw Hill.

 

Sissy R. Osteen, Ph.D., CFP®
Profesor Asociado
Especialista en Manejo de Recursos

DASNR Extension Research CASNR
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